三是将投保年龄提升至70周岁

  《投资者报》记者 占昕

  郭蓓蓓

  某广告公司副总经理

  现居地:上海

  星座:狮子座

  性格特点:外向乐观,喜欢挑战

  专业:管理学

  爱好:旅游、游泳、看书

  下一个想去的地方:肯尼亚

  理财观念:老有所终,赚有所用

  “市场环境不是很好,近一段时间的理财都相对保守,由股市转向固定存款、理财,考虑保障的事情更多一些。”从主动出击到以守为攻,动荡消沉的市场带来了诸多不确定性,令郭蓓蓓敬而生畏。

  “对于家庭理财的4321法则,40%的家庭资产用于投资,30%用于日常生活开支,20%用于储蓄,10%用于保险。我认为正确的方式,应该是从10%开始,由低向高地开展。”

  “别人是激流勇进,我是急流勇退。”她常常这样自开玩笑。

  有人说,狮子座的女人,大胆而热情,会因为生活没有起伏的安全和稳定,而感到无聊与乏味。不过,结婚的这几年来,郭蓓蓓的想法有些不一样。

  在股市不稳的背景下,郭蓓蓓近年来主要以银行和保险的理财产品为主。

  “不是做金融的,在看不清楚的情况下,不好瞎折腾。”在郭蓓蓓眼里,几年低迷的市场,恰恰给自己带来了一种不同的思路,“从前埋头忙着赚钱,发现一头工作、一头投资,着急上火起来,哪头也没顾上,我想倒不如摊手,选择专业机构,从保障入手。”

  回顾这两年的理财,不论是银行还是保险,郭蓓蓓承认,的确有机构依赖的习惯。

  “我有对投资机构路径的依赖,你很难说好与不好,只能说留心分散投资,在初期做足功课,并在过程中检验。”显然,学管理出身的郭蓓蓓比较重视对财富管理的整体把控,提倡“无为而治”。

  不过,大概是受上海多元文化的影响,工作中常和老外打交道的郭蓓蓓,在选择金融机构时总喜欢打听一下国外的模式,尤其是保险。

  “与海外机构打交道的一个感受,原则性的东西较多,规矩流程繁琐,且对结果要求严苛,给我的印象很深。”当越来越多的身边朋友特地通过中介机构去购买海外的保险产品,郭蓓蓓也开始留意这其中的区别。

  “一般来说,中资保险公司比较熟悉国情,有较深厚的背景;而外资保险公司有国际先进的保险理念和管理经验。但是,与中资轰炸式的经纪推销不同,外资的保险从业人员更注重从长期客户的需求和计划出发,这一点是我和朋友比较看中的地方。”

  不过,相较于通过中介机构越海求保,郭蓓蓓比较保守,更多考虑在国内解决需求。

  “越海有一定风险性,在国内享受外资的服务,合资公司是个不错的选择。”

  郭蓓蓓告诉我,在购买了重大疾病保险和商业医疗保险之后,最近正在考虑一款由工银安盛人寿保险有限公司(简称“工银安盛人寿”)出品的如意宝两全保险(分红型)。

  “如何选择保险公司,就个人经验而言,我会从品牌声誉、资产结构、偿付能力、信用等级、管理效率和服务质量去看。”

  郭蓓蓓解释道,“比如最近在看的工银安盛人寿这家公司,股东有中国工商银行、AXA安盛集团和中国五矿集团,不仅有世界一流的银行和一流保险集团的强强合作,还有全球五百强央企的加入,不仅有本土化的了解和支持,又能享受到国际先进的技术与服务,会让我更安心。”

  而至于为何再选择一项分红保险,郭蓓蓓感到主要从稳健收益的角度出发。“我做保险的思路是保障,而同时分红险除具有保险保障功能外,更具有稳健收益和年年分红的特点,能够帮助抵御通胀。”

  “如意宝两全保险比较吸引我的三点内容,一是稳健收益,拿我来说,满期时可获相当于111%保费的保险金额。二是身故保障,这是我目前配置中没有的,且该款保险能够提供三重保障,身故保险金最高可达4.5倍保费,三是将投保年龄提升至70周岁,我父母也比较关注。”

  “选择靠谱的大品牌,才能使收益有保障,这是我的经验。”郭蓓蓓自信地说。■

   10 TIPS

  1个人的收入和支出如何分配?

  1/3用于固定支出,其余部分的3/5固定存款,2/5投资一些理财产品。

  2常用信用卡有几张?选择的原因?

  两张,一张招行,一张中行。招行商铺合作较多,中行的配比额度较高。

  3一般情况下,钱包会放多少现金?主要用途是?

  2000元左右,作为日常小额支出,如吃饭、交通等。

  4个人的置装习惯?有无偏爱的品牌?

  对包包的要求过高。喜欢香奈儿[微博](CHANEL)。

  5逛街的时候,喜欢去哪里?

  购物逛街频率不高,大多在节假日集中采购,常去港汇广场、金鹰国际购物广场等。

  6个人的投资风险偏好如何?做过哪些投资?

  在行情不稳定的情况下,偏保守稳健。股票从前买过,现在更注重保障,以理财产品为主。

  7一般业余的休闲活动如何安排?

  有假期的时候会出去旅游,平常周末喜欢宅在家里看书。

  8网购的频率高吗?常去哪些网站?

  一般的,3000元以下的会考虑网购,不太多。比较倾向于B2C(商家对顾客)类型的网站,比如天猫[微博]、京东商城[微博]。

  9除了基本的社会保险和车险外,有无购买其他商业保险?

  自己和家人都有购买重大疾病保险和商业医疗保险。

  10是否购买(银行、信托、基金等)理财产品?

  重新打基础,目前比较关心银行、保险的理财产品。

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投资性资产配置

  京华时报[微博]读者秦女士,今年60岁。去年丈夫去世,留下家庭积蓄200万。丈夫的产业交给职业经理人打理,每月给秦女士按股分红。秦女士打算将这笔遗产作为孙子教育基金。秦女士自己每月的退休金有5000元,足够自己生活。此前她丈夫已经替两人购买养老型及医疗等保险。秦女士想问问理财分析师,该如何打理这200万元,自己的情况该如何理财?

  >>理财分析

  秦女士家庭的理财目标包括两方面,一是如何使家庭积蓄在风险承受能力下做到保值增值;二是准备小孩教育金。通过秦女士提供的家庭成员基本情况,目前处于家庭退休期。家庭结余200万元,结余比率较高,但无投资资金,财务自由较宽裕。结论是,投资性资产过低,需合理增加使现有资产和未来结余增值。总体规划建议:1.通过风险较低、收益稳定的长期投资积累孙子教育金;2.风险承受范围内配置投资资产提高收益率,使资产保值增值。

  >>理财规划

  (一)孙子教育金规划

  小孩上大学的费用,建议两种方式,一是投资性资产增值积累;二是保险产品积累。以保险产品为例,可以选择一次性或5年、10年期缴,子女18-21周岁每年按保额的50%给付大学教育金,28周岁给付保额的300%作为成家立业金。根据孙子的年龄考虑未来大学学费的金额选择合适的保额来确保届时的大学教育金,考虑秦女士资金实力较强,且年纪稍高,建议秦女士采取一次性缴清的方式投入。

  (二)投资性资产配置

  秦女士家庭处于退休期,年纪也已60周岁,建议秦女士通过风险较低的产品实现资产的保值增值。在银行理财产品方面,目前产品线较为丰富,秦女士可以配置10万元左右的现金管理类产品保持高流动性作为紧急备用金;选择存款增值服务或者理财产品购买起点为50万元的

  创新型人民币理财产品,获取较稳定的收益率。另外,秦女士可以购买一些黄金实物,未来送给孩子和孙子更为方便。

  京华时报记者 余雪菲

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申请奖学金

  刘先生是一个海边小镇的知名画家,有着艺术家独有的傲骨,刘先生夫妇俩都是搞艺术的,刘先生在闲暇之余会教一些孩子们学画画,一个月大约能赚一万元左右,同时刘先生还一个学校的美术老师,一个月收入在4000元左右,再加上经常也能卖一些画出去,一个月收入约为两万元,妻子一个月收入也为一万元左右,两人生活虽不富裕但是也安乐。两人在过去的多年一直在各大城市穿梭,在绍兴有一处固定的房产,长年出租,自己夫妻两人一直在各大城市穿梭,非常自由。但是刘先生夫妇的女儿已经到了20岁,读大三的她成绩优秀想申请美国的学校,想要去研究生院进行深造,为此刘先生夫妇咨询了嘉丰瑞德理财师:

  【理财目标】

  在两年内攒够60万左右人民币,供女儿出国留学。

  【财务分析】

  刘先生现在有存款30万左右,在绍兴的房产一个月租金大约是4000元,自己和妻子现在住学校的教职工宿舍。刘先生是典型的艺术家,平时不拘小节,不太注意理财,其实如果只算基本花销,沿海小城市一个月花销并不算太大,一个月完全可以攒下两万五左右。供女儿出国还是非常容易的。

  【理财建议】

  1.30万的存款不要放在银行,可以购买固定收益类的理财产品

  以宜盛财富宜盛宝为例,30万的宜盛宝年化收益率为10%,超过银行存款收益率7个百分点之多,较为稳健,一年后就能拿到本息33万。这3万也是属于被动收入。

  2.每个月减少花费,多准备一些钱,购买月定投类理财产品

  每个月刘先生夫妇能攒下两万五的费用,如果购买宜盛财富月定投,那么一年后就有311050元的收入,至此一年后就可以攒到60万的费用。

  3.鼓励女儿好好准备考试,申请奖学金

  有时候学校提供的奖学金数量是非常可观的,可以大大降低父母可能需要的花费,会使刘先生女儿的留学生活也顺利很多。

  4.不要忽略了海外保险

  国外的医疗费用非常贵,嘉丰瑞德理财师建议每个外出留学的学生都不要忘记购买医疗保险。虽然在绝大多数情况下学校都会代为购买,但是1000多美元的保费有不少学生都会选择退保。这其实非常危险,因为1000美元的保费涵盖的范围非常广,如果退保了,一旦发生意外,费用将大到家庭无法承受。

 

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银行理财产品一般收益比较有保障

  随着理财观念的普及,越来越多的低收入家庭开始关注理财,不停上涨的物价让这些家庭原本就不高的收入更显得捉襟见肘,因此如何抵御通货膨胀成为他们主要的理财目标。本报特约理财经理表示,低收入群体只要脚踏实地,精打细算,一样能积少成多,为今后的幸福生活打下基础。   

  【理财案例】

  黄女士,24岁,大学毕业后在长沙一家公司工作,每月收入2500元。吃住都在父母家,每月交600元伙食费,省吃俭用的话,每月能存1000元。

  目前与男友感情稳定,已进入谈婚论嫁阶段。男友收入跟她差不多,由于要交房租,每月只能固定存500元。两人现有5万元存款。

  【理财目标】

  黄女士坦言自己是低收入一族,不能像别的女孩子,看到漂亮衣服就能毫不犹豫地掏钱买下,自己每个月都是精打细算,总觉得日子过得紧巴巴的。

  她想有一套婚房,早日与男友成婚过上两人世界。在买房上双方父母都能支援一些,可他们希望能通过自己的努力实现这一目标,但以他们的收入,感觉买房实在太遥远。

  【理财建议】

  黄女士属于中低收入群体,风险承受能力一般,好在收入稳定,建议在投资理财方面多关注稳健保守型的产品以提高收益。

  【投资规划】

  做好家庭财务账单,增强强制存款意识。黄女士在生活中比较节俭,已经有一定的存款意识,建议现在可以每月拿出500元的存款投资于基金定额定投,进行长期稳定的理财投资,为以后的养老金和子女教育金打下基础。根据黄女士的风险承受能力,建议做一个债券型80%+股票型20%的基金投资组合,平衡市场风险。

  【现金规划】

  预留一部分应急备用金,降低突发事件给家庭造成的经济负担。由于黄女士现在的工作较稳定,所以建议先从存款中拿出4万元作为一个应急预备金投资到货币基金或者国债回购。这两种投资理财方式起点低,认申购、赎回方便快捷,手续费低廉或者无手续费,收益高于活期利息且稳定,一般可以达到4%~5%年化收益,是储蓄流动资金最好的理财工具。

  【保险规划】

  黄女士还应该关注投资一些商业分红保险。黄女士现在处在家庭成长期,风险比较高,保障需求在这个阶段是必不可少的,只依靠社保还远远不够。所以建议黄女士可以做一个期缴5000元~10000元的商业分红险或者定期寿险,增加家庭的保障系数,也可以为未来的子女教育和自己的养老保障做远期投资。商业分红保险不仅收益稳定,而且还能附带一部分保障,是一种很实用的理财投资。

  【购房规划】

  对于房子,考虑到黄女士的收入水平,建议黄女士可先观望,等政策明朗些再做打算。现在可以先将资金投资于银行理财这一块,这方面可以多关注一个月到三个月的产品。银行理财产品一般收益比较有保障,而且投资起点低,资金流动也灵活。

  本期点评:中国银行    长沙湘雅支行理财经理  谢昕

  ■三湘华声全媒体记者

  梁兴  通讯员  王茜

 

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