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家庭平均月结余在2000元左右

  □本报记者 张金辉

  近日,哈市读者孙先生询问有关“家庭月收入6000元如何理财”的问题。记者采访哈市理财规划师,就孙先生的情况制定出了理财规划。

  家庭情况:孙先生与妻子每月共计6000元收入,月还房贷2000元。家庭平均月结余在2000元左右。目前的理财情况是,首先,家庭零储蓄,二人刚参加工作;其次,不会计划开支,俩人时常冲动消费;再次,每月剩下2000元不知如何理财。

  理财目标:希望能有一辆私家车;希望4年后生第一个宝宝,35岁左右再要第二个宝宝,届时有足够的资金负担这些。

  理财规划:类似孙先生这样的筑巢期家庭都或多或少会面临着相同的理财困惑。那么,理财该遵循哪些原则与步骤呢?

  遵循“三步走”原则

  理财师指出,进入筑巢期的家庭在考虑理财时要遵循“三步走”思路:第一步,首先考虑办理双方的意外险和人寿险,这一步是理财的基石;第二步,对双方的现有财产进行清点和梳理;第三步,选择合适的投资工具。

  资产配置:“货2债1股7”

  理财规划师表示,对于筑巢期的家庭,建议资产配置比例为,货币:债券:股票=20%:10%:70%。

  按步执行最关键

  具体理财规划建议如下:

  第1年至1.5年:储备购车首付。在投资品种上,建议选择货币基金。

  第1年至4年:实现第一个宝贝计划。大致要提前储备3万元。

  第5年至10年:实现第二个宝贝计划。前四年提前储备宝宝第一年的育儿支出1.8万元,按年投资报酬为7%测算,若想4年后储备4.8万元,每月需节约870元的开支,用于基金定投。

  从第6年开始,家庭进入满巢期,车贷还清。结余的资金可做第二个宝贝的生育储备。届时,建议选择长期增长业绩的股票型基金,定期定额投资。

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许阿姨及老伴的退休生活基本上是不用发愁的

  今年60岁的许阿姨和老伴都已经退休,女儿定居美国。他们有着稳定的退休金,100多万元的金融资产和一套市值300多万元的房子。老两口该如何应对未来旅行生活中可能出现的风险?现有的资金能否支持他们安度晚年?

  文/本刊驻北京记者  李玉荣

  许阿姨今年60岁,退休前是一名小学教师,老伴今年63岁,是一位退休老干部。女儿研究生毕业后出国,目前已经结婚生子,在美国定居。

  生活简单支出少

  许阿姨和老伴目前的收入来源主要都是退休金,许阿姨每月有4000元,老伴则有6000元。

  许阿姨介绍,她和老伴的生活内容很简单,就是养生,照顾好对方。除此外,她喜欢看看书,老伴则为了和女儿联系方便,学习了电脑,还会上网聊天看时事。另外,现在首都图书馆、国家图书馆以及现代文学馆等很多地方经常举办免费讲座,内容都挺不错,这大大丰富了她和老伴的业余生活。

  每月支出方面,学校逢年过节会发食用油,老伴的单位也会发米呀、水果什么的,两人每月日常生活的开销大概要2500元左右,医疗费用500元左右。

  年度收支方面,收入主要是银行定期存款的利息,但是许阿姨说,她经常去银行,工作人员告诉她到期可以本金和利息一块儿自动转存,不用老跑银行。“那利息就在存折里了,也没算过到底多少。”

  对于每年的支出,许阿姨比较清楚,主要是旅游费用,大概在2万元左右。其他则是逢年过节亲朋往来的费用,约莫5000元左右。

  家庭资产方面,现金以及活期存款5万元,定期存款50万元,国债50万元。望京地区一套140多平方米的自住房市值300多万元。

  喜欢旅游欲添加保障

  许阿姨说,未来几年甚至更长的时间内,她和老伴生活中比较大的事情,也是花钱的地方,主要就是旅游。到世界各地去看一看,这将是她晚年生活的主要目标。

  在此之前的很长时间里,许阿姨一直为独自在美国打拼的女儿操心,女儿终于结婚生子,她又赶紧跑去帮着带孩子。“在美国的几年里,所见所闻对我触动很大。”许阿姨意识到:人老了,不能只惦记着儿女,要有自己的生活。

  于是,当外孙女3岁能够上幼儿园时,她和老伴断然“撤”回北京,开始在国内到处走走看看。“感觉人好像年轻了,闲时不是胳膊疼就是腿疼的小毛病也都没了。”

  未来几年,许阿姨和老伴准备趁着身体还可以赶紧到欧洲走一走,女儿嘱咐他们,一定要舒适出游,把旅游变成享受。为此她准备每年的预算在4万元左右。同时,她打算买些商业保险,为防止旅行在外发生意外或者生病。不知道适合老人的保险有哪些?

  退休后还用进行投资吗

  许阿姨说,旅游中认识了一些和他们年龄差不多的老人,聊天中人家动不动嘴里就是基金、股票,还有黄金什么的,自己和老伴都不懂投资,家里攒的钱不是放在银行里就是买了国债。可是经过人家的投资熏陶,半懂不懂的她,现在实在觉着有些茫然困惑,股票就不说了,风险太大,买基金也不一定赚啊,也会赔而且赔的不少,像她这种年龄了,存银行和买国债安全又放心,还有必要进行投资吗? 另外,她和老伴的这些积蓄、这套房子够养老吗?

  每月收支状况  (单位/元) 收入 支出 本人月收入 4000 房贷 0 配偶收入 6000 基本生活开销 2500 其他收入 0 医疗 500 合计 10000

  合计 3000

  每月结余 7000

  年度收支状况 单位/万元 收入 支出 年终奖金 0 保费支出 0 其他收入 0 出游 2

  过节购物 0.5 合计 0 合计 2.5

  年度结余 -2.5

  家庭资产负债状况 单位/万元   家庭资产 家庭负债 活期及现金 5 房屋贷款 0 定期存款 50 其他贷款 0 国债 50 信用卡未付款 0 房产市值 300 合计 0

  合计 405

  家庭资产净值 405

  盘活资产让收入多样化

  文/建行北京市分行 CFP持证人  郭岩

  许阿姨及老伴所处的空巢家庭是现在愈来愈多老年家庭的缩影,如何进行资产配置,怎样更好地享受生活也是许多此类家庭面临的问题。

  意外险为旅游护航

  许阿姨及老伴如果打算经常出游,最需要考虑的是发生了意外怎么办?同时老两口都年过六旬,旅游时生病住院了怎么办?即便是不出游,日常碰上了类似情况,保险也可以辅助解决部分资金问题。

  根据许阿姨家庭的需要及年龄情况,建议许阿姨及老伴出游前投保意外险及住院津贴险。

  意外险――可包括意外医药补偿、意外伤害保障、公共交通意外双倍给付等险种。住院津贴险――有的保险公司除每日住院津贴保障外还设有监护病房津贴保障,有的保险公司将此类保障包含在了意外险里面。徐阿姨夫妇在日常生活中可以选择特别针对老年人,含有骨折保障等内容的老年人专属意外险。

  未来几年,许阿姨及老伴想先去欧洲旅游,如果没有其他限制,可以办理欧洲申根旅游签证(欧洲申根国家现在已有20多家),然后投保专门针对欧洲申根国家的境外旅游保险,投保年龄一般限制在80岁以内,内容涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、航班延误、行李延误等比较全面的保障内容。

  资产调整增加灵活性

  从目前许阿姨及老伴的资金状况看,每年退休金的收入完全可以覆盖支出(含未来旅游及保费支出),从现状看是无需担心的。但许阿姨及老伴的收入来源较为单一,若未来经济情况发生变化,又没有其他收入,就会面临比较被动的局面。对这个年龄段的人来说,理财规划的主要目的是保证原有的生活品质,而非资产的快速增值。依据此,给出以下两方面的资产调整建议。

  金融资产方面。定期存款及国债目前共有100万元,占金融资产的比例太高,灵活度不足,如需紧急支用会损失利息,也不利于资金随市场经济的变化保值。

  建议到期后调整金融资产配置比例,拿出一部分投入到债券型基金及开放式理财产品中去,债券基金的历史平均业绩高于定存及国债,风险小于股票及混合型基金;银行开放式理财产品风险低,若持有时间较长,其年收益率将高于一年期定存。不但获得了比定期存款高的收益,最重要的是调整后资产的灵活度大大提高了,可以满足除活期存款外资金紧急支取的需要。

  房产方面。房屋占整体家庭资产比例过高,可以考虑将望京140平方米的三居卖出,在附近生活便利地段换成90平方米左右的两居。从居住功能上来讲两位老人足够住,又不会显得太空旷,并且多了100万左右的金融资产。可以投入到稳健的固定收益类的产品中,年化收益率目前来看6%~8%即可。这样每年就多了6万~8万元的可支配资金,即便物价涨幅快于退休金涨幅,许阿姨老两口也有这笔资金备用,无需担心未来的生活品质,也分散了未来房价下降对家庭整体资产影响太大的风险。

  随着年龄增长,以后如果需要到养老院居住,还可以将两居室出租,以租金支付养老院的住宿费用,这样不会占用过多的现金流。

  但若许阿姨及老伴不愿换房子,在不出现重大经济变化且家庭不发生临时性大额资金支用的情况下,也可以继续持有此房产,这需要许阿姨及老伴根据市场情况再行判断。

  前一种房产调整方案加上金融资产调整方案建议许阿姨老两口优先选择,主要目的是增加了资金使用的灵活性及老两口的收入来源,在之前单一的退休金收入及少量金融资产收入的基础上增加了固定的金融资产收入及后期的房屋租金收入,收入来源多样些对经济变化的承受力就高些。

  总之,许阿姨及老伴的退休生活基本上是不用发愁的,如果能再适度调整一下家庭资产配置,就加大了对退休生活品质的保障力度,老两口可以无忧无虑地安享晚年。

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而这段时间也往往因为留学生初来乍到

  留学保险怎规划?要细化到牙齿!保险专家提醒:要有针对性地购买保险,特别要注意留学保障空白期

  羊城晚报记者 程行欢

  进入8月,很多家长迎来了子女出国留学的最后准备阶段,各大留学论坛上,关于考试、租房等各种信息丰富,但少见关于留学期间的保险该如何规划的讨论,长长的准备清单上,有多少人将保险纳入其中了呢?留学本身对于很多家庭已经是昂贵的支出,留学期间的各种人身风险更应得到各位家长的充分关注,用小支出避免大损失。

  主动查询细化留学保险

  “虽然现在很多家庭已经有保障意识,但如果仅仅把保险作为签证或学校强制规定而被动接受,其实是很失策的。非常可能发生的情况是,随便买了保险,到了理赔的时候,却发现不在保障范围之内。”中德安联人寿保险专家刘羽举了她身边发生的一个真实案例,一位朋友在德国留学期间突然身患重病,虽然在德国花的30多万元治疗费有保险帮忙,但是病情没有起色,决定用医疗专机转运回国,而这一笔费用高达40多万元,却不在保险覆盖范围内。最后,这位朋友的父母只能变卖家产,四处借钱。

  按此理念,留学生需要覆盖的基本保障功能包括:意外身故/伤害、门急诊医疗费用、住院医疗费用、医疗转运和送返、医疗费用垫付等。此外,对于一些特殊需求或爱好,也应考虑在内。比如,特别喜爱户外运动的留学生,就需要购买将高风险运动包含在内的保险计划;牙齿容易出状况的留学生则需要考虑包含牙科的保障。此外,当下独生子女家庭居多,父母在子女身上倾注了所有的期望和资源,留学在外,给自己购买定期寿险不但能体现自己的生命价值,也是对父母的一份责任。

  耐心查看保险条款细节

  大多数留学生都会在到达留学国家后,购买学校推荐或强制要求的保险,那是否意味着出国之前,就无需考虑这个问题了呢?“当然不是。”刘羽建议:“在出国之前,至少需要做两件事。一、事先了解学校提供的保险包含哪些保障。若保障不全,当地还有哪些正规的保险供应商。要做到心中有数,以免在留学开始的忙乱阶段顾此失彼。二、购买一份境外旅行险。有些国家签证即会要求出示保险单,即使没有强制要求,也需要为刚到异乡、当地保险还没落实的这一保障空白期提供基本的保障。”

  网络时代要提前了解留学国家提供的保险方案并非难事。比如,德国最大的学生医保公司是AOK公司,每个留学生每月需要支付70-90欧元用于基本医疗金的保障,并且是强制的。在澳大利亚,投保海外学生健康保险(OSHC)是签发学生签证的必要条件,该保险能够报销85%-100%不等的医疗费用。更关键的是,需要耐着性子看清楚包括哪些保障,哪些又属于免责范围。

  保障空白期不可忽视

  保障空白期是指留学生在到达留学地后,在购买当地保险且生效之前的一段毫无保障的时期。而这段时间也往往因为留学生初来乍到,人生地不熟,风险较大。空白期一般都在几周到一两个月不等,用几百元的保费支出就可以规避境外高额的医疗和意外风险,让留学生安心应对留学生活初期的各种挑战。

  此时购买一份境外旅行险的全球紧急救援服务就能起到关键作用,以中德安联的无忧国际旅行保险计划为例,成人投保人保障期间30天仅需650元,即可获得总保额超过160万元的保障,可以为被保险人提供医疗费用垫付、海外紧急住院医疗、海外紧急门诊和牙科以及紧急医疗救助、医疗转运和送返、每日住院现金补助等十余项保障。

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我们一般工薪家庭保证家庭日常开支后小有结余就好了

  来源:她理财网 作者:Hello小晴天

  不管是刚刚毕业出道社会的年轻人,还是工作多年,有一定收入基础的中年人,投资和理财已经渗透了生活的方方面面。但那些未必正确的心理和观点往往会让你悔不当初,“她理财网”财蜜Hello小晴天总结了几条常见的错误理念,大家可以对号入座。

  1. 得过且过型:

  “今朝有酒今朝醉”、“车到山前必有路”,人生在世,吃喝二字,考虑什么未来,我月光我骄傲。

  2. 超前消费型:

  新申请的信用卡终于到了,额度有50k+,赶紧入手新看上的限量包包,开心!结果月底又是一堆还不起的卡帐。

  3. 眼光狭隘型:

  有钱就存银行,理财、投资都是有钱人干的事儿,我们一般工薪家庭保证家庭日常开支后小有结余就好了。几年后看着别人买房买车了,自己的存款还不够买一个卧室。

  4. 心理偏见型:

  我从来不买保险,哪有那么多意外会发生,都是忽悠人的只赔不赚的玩意儿,等到真出事了“哎,当初怎么不买一份保险预防风险呢”。

  5. 急于求成型:

  P2P我专挑高利率投,低的没意思太慢了。完全无视“高风险伴随高收益”这条铁一般的定律,一不小心,本金都没了。

  6. 无视风险型:

  亲戚朋友放水我也跟着放水,不会出事的,大家都这么干,一年至少三分利呢。于是,只能呵呵了。

  7. 顾此失彼型:

  朋友买的基金怎么都翻倍了,我的才15%不到,赶紧赎回,换成别的。频繁操作是投资大忌,常常容易错事真正的机会。

  8. 盲目跟风型:

  别人能挣钱我也能,股市一年至少翻倍,其他途径投资回报太低了,四处借钱,打包全买股票。结果股灾来了,“哎,想跳楼”。

  9. 急功近利型:

  股票又跌了,赶紧跑,几天后怎么又涨了,悔不当初啊;今天怎么还在涨啊,买回来买回来,不然多亏啊。俗称高买低卖,如此往复,要不割肉当韭菜,要不深套做股东。

  不知道大家有没有以上类似的经历呢?

  LZ曾经因为急功近利,贪婪心理作祟未及时规避风险在股市上吃过两次亏。

  现在学乖了开始控制自己的风险偏好程度,说到底还是要根据自己的家庭情况和个人习惯做一个科学的最适合自己的资产配置计划,才能保证一个稳定的投资回报以实现资产增值。

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